区块链银行信息化：转型痛点和破局关键

导读： 在银行信息化进程当中, 区块链技术正从“概念验证”迈向“核心系统落地”, 这并非是一种渐进式改良, 乃是一场针对传统账户体系、清算逻辑以及风控模型的底层重构...

在银行信息化进程当中, 区块链技术正从“概念验证”迈向“核心系统落地”, 这并非是一种渐进式改良, 乃是一场针对传统账户体系、清算逻辑以及风控模型的底层重构, 银行倘若依旧停留在“用区块链做存证”的浅层应用层面, 那就注定会被更加敏捷的金融科技公司抛在后面。

银行真的需要区块链吗

好多人询问, 银行现有的电子系统已然非常稳定了, 为啥还得费劲去接纳区块链呢? 答案隐匿于“信任成本”这四个字当中。传统银行彼此之间的对账, 跨境汇款, 供应链金融, 每一个步骤都要依赖第三方中介, 有着太过漫长的结算时间, 存在重复验证的冗余状况。一年到头, 仅仅是跨行清算的运营成本, 便是一笔数额巨大如同天文数字般的花费。

更为关键的是, 信息存在不对称的情况致使小微企业面临着贷款困难的问题, 同时也让银行在进行风控时遭遇难题。区块链所带来的分布式账本、智能合约以及不可篡改的特性, 能够将“链下资产”转变为“链上数据”, 进而使得银行能够看到真实的贸易流以及资金流。就拿应收账款融资来说, 以往是需要人工去核验发票以及合同的, 当下借助智能合约能够自动触发, 其效率的提升可不是一星半点。

然而, 存在银行陷入了困境。部分存有将区块链作为“数据库”来运用的情况, 其性能处于低下状态, 扩展性欠佳；部分存在忽视监管合规的现象, 数据隐私维护并不到位。技术选型需要与业务场景相适配, 联盟链相较于公链而言对银行更具适宜性, 不过节点策略、共识机制均需进行重新规划。

信息化改造到底卡在哪

作为最大的阻碍因素, 乃是旧系统同新链的对接。银行的核心系统之中, 有许多是于上世纪90年代构建而成的, 其代码犹如“意大利面条”一般杂乱, 修改一个接口, 或许得变动十几个模块。区块链若要顺畅运行, 那就必须得打通这些“信息孤岛”。数据格式存在不统一情况, 标准也不一致, 仅仅是字段映射这一项, 便足以让人陷入崩溃状态。

另一个痛点在于人员认知方面, 银行 IT 部门惯于中心化架构, 突然之间要去理解去中心化, 随后还得领会代币经济学, 接着又要弄懂零知识证明, 其学习曲线极为陡峭。不少项目并非技术达不到要求程度, 而是业务条线没有给予配合, 担心区块链触动了他们的“奶酪”。于是跨部门协同成为了一种隐形门槛, 这就需要借助“沙盒机制”使得各方能够看到切实的收益。

起到监督管理作用的同样是关键的变量, 银行朝着信息化方向发展必然要去满足对于反洗钱、客户身份识别以及数据本地化等方面提出的要求, 区块链所具备的“匿名性”以及“跨境流通”属性是有着两面性的剑, 当前所采用的做法是在区块链上开展隐私计算, 仅仅暴露出必要的信息, 这样既能够确保透明度又能够对客户隐私予以保护, 和监管机构提前进行沟通, 构建起“监管沙盒”, 才能够减少弯路。

终究来讲, 区块链银行信息化可不是仅仅“上链”就大功告成了。业务得重新构建, 流程得再次塑造, 组织得进行适配。那些处于领先位置的银行,运用区块链把跨境汇款由3天缩减到10分钟, 还把供应链融资成本降低了40%。要是跟不上这个节奏, 那就只能眼睁睁看着客户流失。