都喊区块链要颠覆金融 干了十五年风控 我跟你讲点难听的

导读： 我在银行做风险控制干了整整十五年的时间, 这个流程里我见过的人从柜台业务做起, 到中间的审批环节, 再到后来的反洗钱工作, 市场上那些叫作金融创新的玩法, 我一个都没有落下。...

我在银行做风险控制干了整整十五年的时间, 这个流程里我见过的人从柜台业务做起, 到中间的审批环节,再到后来的反洗钱工作, 市场上那些叫作金融创新的玩法, 我一个都没有落下。

现在大家还在说区块链这个东西, 时间已经过去了将近十年之久, 每一次这个行业热起来的时候, 过不了多久就会冷却下来。但是如果说它在这个领域里面是完全没有一点用处可言的, 那就有点不够诚实了。

区块链真能颠覆银行吗

千万不要把比特币的那一套东西硬套在银行的身上。银行的根本问题, 长期以来都不是什么信任成本, 而是合规方面的要求、清算的效率以及如何建立风控模型这些实实在在的问题。如果非要把贷款审批的流程、反洗钱的规则以及资本充足率的标准都搬上区块链去操作, 在技术的层面上看, 这确实是能够实现和可行的。

但是, 业务运行的基本逻辑并没有发生任何改变。你仅仅为了节省掉那微不足道的中间环节所收取的手续费, 是绝对不可能填补由此产生的系统改造的巨大开销以及长期运维费用的成本的。

其实, 真正有价值的地方就在底层清算这个层次。在链上进行跨境汇款, 或者解决多边债务的结算问题的时候, 确实是运行速度比较快, 合规成本的支出也是偏低的。但是, 这种做法距离普通用户的需求, 以及真实的业务应用场景, 中间还存在着非常大的差距, 可以说是差了十万八千里那么远。

区块链落地金融难在哪

事情之所以变得困难, 根本原因在于那三个字被强调显示出来的利益链。需要大家清楚的是, 银行间的清算业务, 实际上是中央银行以及清算总行所占据的市场份额和主导领域。

当你要求这十几家机构, 把各自的核心数据全部放置在同一条由众人共享的链条之上时, 每一个参与进来的机构都在担心, 自己一旦率先将数据放上这条链子, 就会导致自身的某些情况立刻暴露在外界面前, 没有秘密可言。

所以你要明白, 这种情况的出现, 并不是因为技术层面存在无法逾越的障碍, 而是因为它本质上属于一个不同方面主体之间进行的复杂的博弈难题, 是一个涉及各方相互牵制与竞争的局面。

尽管在国外的去中心化金融领域里, 大家大声呼吁的声音再强烈、再响亮, 但最终任何项目要真正落地并实际推行起来, 还是必须回到传统的监管框架之中去进行操作, 这个过程是完全无法被跳过或者回避掉的。

所以改变是一定会发生的, 只是说这个过程并不激进。具体的表现方式是渗透, 像慢炖那样, 而不是直接一把火烧掉然后推倒重来并进行重建。

千万不要把信仰当作投资逻辑, 只要你能把这件事想清楚, 那么下一个所谓“颠覆”的故事就不会把你糊弄住。